宋丹丹致歉辛芷蕾深度*行业*健康险系列二之重疾险:作始也简 将毕也钜

时间:19-11-26 02:41 责任编辑: 来源: 点击:

  近年来商业健康险快速发展,其中重疾险占比近六成,是商业健康险中最重要的险种。随着重疾险快速扩张竞争加剧,各险企不断增加保障疾病数量,同时医疗技术及健康管理水平不断进步,赔付支出随之水涨船高,可谓作始也简,将毕也钜。面对重疾险不断增加的赔付压力,修改重疾定义和重疾发生率表势在必行。

    过去:重疾险——舶来的配角产品:重疾险自1995 年首次被引入中国,经过十余年的发展,从最初寿险的附加险逐渐成为保险行业的后起之秀。监管曾先后推出重疾定义及重疾发生率表规范保险公司产品定价,随着医疗技术的发展、市场上多次赔付产品的普遍销售,原有重疾险的费率厘定依据已经无法提供实际重疾发生率,同时产品逐渐细分和多元化,需要进行更多维度的细分发病率,2019 年开始启动修订重疾发生率的工作。

    现在:重疾险竞争白热化,赔付压力较大:1)近年来,健康险保费收入显著提升,但随之而来的是增速更快的赔付支出:2018 年保费收入及赔付支出同比增加24.1%及34.7%;2)受生活环境及不良习惯影响,部分疾病发病年轻化;高发重疾的地域性差异较大,随着我国基础医疗建设的普及,农村/城市重疾发病率也有不同程度的增加;医疗水平提升带动重疾生存率提升,癌症5 年生存率显著增加,对于保险公司的赔付压力进一步加大;3)随着重疾险的快速发展,价格竞争愈演愈烈,同时市场上产品更加多元化,各家保险公司自主区分重/中/轻疾,提供多次赔付产品,重疾险的创新与发展逐步改善。

    未来:关于重疾发生率表修订的几大猜想:1)官方修订重疾、中症及轻症定义,借鉴国外经验,设定重疾险分级赔付比例;2)从现有单一赔付、后续不赔付修订为分阶段赔付,前期解决疾病治疗费用,后期补充缓解经济压力;3)通过重疾险产品定价敏感性测试,单一调整重疾经验发生率对于产品定价存在一定影响,但影响较小,调整重疾发生率表旨在指导中小公司定价规范,避免恶性价格竞争。

      投资建议

    本次重疾发生率表的修订初衷为适应医学的进步和产品多元化发展,对于重疾险发生率进行精准调整,给保险公司定价时参考,减少保险公司因疾病数据及理赔经验缺乏而造成的不合理定价情况。合理促进保险公司扩大重疾险保障范围,加强保险保障型产品属性,刺激保险企业在产品、服务、理赔等方面创新发展,打开健康险竞争新格局。未来健康险发展或将表现为:1)强化保障责任,拓宽健康管理服务内容;2)规范重疾险定价,产品策略分化,促进产品及服务创新;3)互联网等多渠道加入竞争,第三方网销平台提供产品价格、保障条款透明化比较。

      风险提示

    1)保障型保险产品保费增速不及预期;2)市场波动对投资收益、估值的双重影响;3)利率下行带来的险企投资不确定性;4)监管政策时间及细则不确定性,监管重疾发生率表尚在调研阶段,对公司后续产品及营销计划存在一定影响。

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